Lãi kép - Phép thuật thay đổi cuộc sống

Lãi kép là khi tiền lãi bạn kiếm được trên số dư trong tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản đầu tư được tái đầu tư, khiến bạn kiếm được nhiều lãi hơn. Như một nhà thông thái đã từng nói: “Tiền làm ra tiền. Và tiền mà tiền tạo ra, làm ra tiền ”

Lãi suất gộp làm tăng tốc độ tăng số tiền tiết kiệm và đầu tư của bạn theo thời gian. Ngược lại, nó cũng mở rộng số dư nợ mà bạn nợ theo thời gian. Dưới đây là mọi thứ bạn cần biết về cái mà Albert Einstein được gọi là kỳ quan thứ tám của thế giới.

Lãi kép là gì?

Với lãi suất kép, bạn không chỉ kiếm lãi trên số dư gốc của mình. Ngay cả tiền lãi của bạn cũng kiếm được tiền lãi. Lãi kép là khi bạn cộng số tiền lãi kiếm được trở lại số dư gốc của mình, sau đó số tiền lãi này thậm chí còn khiến bạn kiếm được nhiều lãi hơn, nhân đôi lợi nhuận của bạn.

Giả sử bạn có $1.000 trong tài khoản tiết kiệm kiếm được 5% lãi suất hàng năm. Trong năm đầu tiên, bạn sẽ kiếm được 50 đô la, mang lại cho bạn số dư mới là $1,050. Trong năm thứ hai, bạn sẽ kiếm được 5% trên số dư lớn hơn là $1,050, tức là $52,50 – cho bạn số dư mới là $1,102,50 vào cuối năm thứ hai.

Nhờ sự kỳ diệu của lãi suất kép, sự tăng trưởng của số dư tài khoản tiết kiệm của bạn sẽ tăng nhanh theo thời gian khi bạn kiếm được lãi suất trên số dư ngày càng lớn hơn. Nếu bạn để $1.000 trong tài khoản tiết kiệm giả định này trong 30 năm, tiếp tục kiếm lãi suất hàng năm 5% trong suốt thời gian và không bao giờ thêm một xu nào vào tài khoản, bạn sẽ có số dư là $4.321,94.

Tiền lãi có thể được cộng gộp – hoặc cộng lại vào tiền gốc – vào những khoảng thời gian khác nhau. Ví dụ, tiền lãi có thể được cộng dồn hàng năm, hàng tháng, hàng ngày hoặc thậm chí liên tục. Lãi gộp càng thường xuyên thì số dư gốc của bạn càng tăng nhanh.

Tiếp tục với ví dụ trên, nếu bạn bắt đầu với số dư tài khoản tiết kiệm là 1.000 đô la nhưng tiền lãi bạn kiếm được cộng dồn hàng ngày thay vì hàng năm, thì sau 30 năm, bạn sẽ có tổng số dư là 4.481,23 đô la. Bạn sẽ kiếm được thêm $160 từ lãi suất được cộng dồn thường xuyên hơn.

Lãi suất đơn so với Lãi suất kép

Lãi suất đơn hoạt động khác với lãi suất kép. Lãi suất đơn chỉ được tính dựa trên số tiền gốc. Tiền lãi kiếm được không được cộng gộp – hoặc được tái đầu tư vào tiền gốc – khi tính lãi đơn.

Suy nghĩ về lãi suất đơn, số dư tài khoản $1.000 có lãi suất 5% hàng năm sẽ trả cho bạn $50 một năm, theo chu kỳ. Tiền lãi kiếm được sẽ không được cộng lại vào tiền gốc. Trong năm thứ hai, bạn sẽ kiếm được thêm $50.

Lãi suất đơn thường được sử dụng để tính lãi suất cho các khoản vay mua ô tô và các hình thức cho vay tiêu dùng ngắn hạn khác. Trong khi đó, lãi suất đối với nợ thẻ tín dụng đã thay đổi – và đó chính xác là lý do tại sao có cảm giác như khoản nợ thẻ tín dụng có thể tăng nhanh đến vậy.

Trong một thế giới lý tưởng, bạn muốn các khoản tiết kiệm và đầu tư của mình được tính bằng lãi suất kép và các khoản nợ của bạn được tính bằng lãi suất đơn.

Hiểu lãi kép

Khi tính lãi kép, bạn cần hiểu một vài yếu tố chính. Mỗi thứ đóng một vai trò riêng trong sản phẩm cuối cùng và một số biến số có thể ảnh hưởng đáng kể đến lợi nhuận của bạn. Dưới đây là năm biến số chính liên quan đến việc hiểu lãi suất kép:

• Lãi suất bạn kiếm được hoặc bị tính phí. Lãi suất càng cao, bạn càng kiếm được nhiều tiền hoặc bạn càng nợ nhiều tiền.
• Số tiền bắt đầu. Bạn đang bắt đầu với bao nhiêu tiền? Bạn đã vay một khoản lớn như thế nào? Mặc dù lãi kép cộng dồn theo thời gian, nhưng tất cả đều dựa trên số tiền ban đầu bạn gửi hoặc vay.
• Tần suất lãi kép. Tốc độ mà tiền lãi được cộng lại – hàng ngày, hàng tháng hoặc hàng năm – xác định số dư tăng nhanh như thế nào. Khi đi vay hoặc mở tài khoản tiết kiệm, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu rõ mức độ thường xuyên của các hợp chất lãi suất.
• Khoảng thời gian. Bạn dự đoán sẽ sở hữu một tài khoản hoặc trả hết một khoản vay trong bao lâu? Bạn để tiền trong tài khoản tiết kiệm càng lâu hoặc bạn giữ một khoản nợ càng lâu thì số tiền đó càng phải cộng gộp lâu hơn và bạn sẽ kiếm được nhiều hơn – hoặc nợ.
• Gửi và rút tiền. Bạn có dự kiến sẽ gửi tiền thường xuyên vào tài khoản của mình không? Bạn sẽ thanh toán khoản vay bao lâu một lần? Tốc độ bạn tích lũy số dư gốc hoặc thanh toán khoản vay của mình tạo ra sự khác biệt lớn trong thời gian dài.

Công thức lãi kép

Có một số cách để tính lãi kép. Cách dễ nhất là nhờ máy tính làm phép toán cho bạn.

Đây là công thức lãi kép: A = P (1 + [r / n]) ^ nt

• A = số tiền tích lũy được sau n năm, bao gồm cả tiền lãi
• P = số tiền gốc (khoản tiền gửi ban đầu hoặc số dư thẻ tín dụng ban đầu của bạn)
• r = lãi suất hàng năm (dưới dạng số thập phân)
• n = số lần lãi gộp mỗi năm
• t = số năm (thời gian) số tiền được gửi cho

Điều quan trọng cần lưu ý là lãi suất hàng năm được chia cho số lần nó cộng lại trong một năm. Điều này cung cấp cho bạn lãi suất trung bình hàng ngày, hàng tháng hoặc hàng năm, tùy thuộc vào tần suất gộp.

Đây là cách điều đó diễn ra với các con số: Giả sử bạn bỏ $5.000 vào tài khoản tiết kiệm trả lãi suất 5%. Tài khoản được cộng gộp hàng tháng trong 10 năm. Trong tình huống này, bạn biết P ($5.000), r(0,05), n(12) và t(10). Bây giờ, hãy đưa chúng vào công thức lãi kép.

• A = P (1 + [r / n]) ^ nt
• A = 5.000 (1 + [0.05 / 12]) ^ (12 * 10)
• A = 5.000 (1.00417) ^ (120)
• A = 5.000 (1.64767)
• A = 8.238,35

Trong 10 năm, bạn sẽ có khoảng $8.238 trong tài khoản. Điều đó bao gồm $5.000 tiền gửi ban đầu và $3.238 tiền lãi.

Sẽ phức tạp hơn nếu bạn dự định gửi thêm tiền vào tài khoản. Bạn vẫn có thể tự giải quyết vấn đề này nhưng có lẽ dễ dàng hơn với Microsoft Excel.

Công thức lãi gộp Excel

Bạn có thể tính lãi kép trong Microsoft Excel bằng cách sử dụng hàm tài chính Giá trị tương lai (FV):

= FV (lãi suất, nper, pmt, [pv], [loại])

Với:

• FV = giá trị tương lai
• Lãi suất = lãi suất mỗi kỳ
• nper = tổng số lần lãi suất được tính
• pmt = số tiền bổ sung bạn thêm vào mỗi kỳ
• pv = giá trị hiện tại hoặc khoản tiền gửi ban đầu. Nếu bạn bỏ qua điều này, nó được giả định là 0.
• loại = hoặc số 0 hoặc 1. 0 cho biết các khoản thanh toán đến hạn vào cuối kỳ trong khi số 1 cho biết các khoản thanh toán đến hạn vào đầu kỳ. Nếu bạn bỏ qua điều này, nó được giả định là 0.

Nếu bạn bỏ qua biến pmt, bạn sẽ nhận được kết quả giống như phương trình đầu tiên. Để tiếp tục với ví dụ ở trên, đây là điều sẽ xảy ra nếu bạn thêm $100 một tháng vào khoản tiền gửi ban đầu là $5.000 của mình:

= FV (0,05 / 12,10 * 12,100,5000,0)

Sau 10 năm với lãi suất 5%, bạn sẽ có khoảng 23.763 đô la.

Lãi kép có thể giúp ích hoặc làm tổn hại cho bạn, tùy thuộc vào việc bạn đang tiết kiệm hay vay tiền.

Tài khoản tiết kiệm, tài khoản séc và chứng chỉ tiền gửi. Khi bạn gửi tiền vào một tài khoản tại một ngân hàng có lãi suất, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm, tiền lãi sẽ được gửi vào tài khoản của bạn và được cộng vào số dư của bạn. Điều này giúp số dư của bạn tăng lên theo thời gian.

Lãi suất kép sẽ chống lại bạn khi bạn vay. Khi bạn vay tiền, bạn tích lũy lãi suất cho bất kỳ khoản tiền nào bạn không trả lại. Nếu bạn không trả phí lãi suất trong khoảng thời gian được nêu trong khoản vay của mình, chúng sẽ được “vốn hóa” hoặc được thêm vào số dư khoản vay ban đầu của bạn. Sau đó, tiền lãi trong tương lai được cộng dồn vào số dư nợ mới, lớn hơn.

Thẻ tín dụng. Mỗi tháng, thẻ tín dụng của bạn sẽ tính lãi trên số dư của bạn trên thẻ. Nếu bạn không bao giờ tính phí bất kỳ khoản nào khác vào thẻ và bạn trả lãi tích lũy mỗi tháng, số dư của bạn sẽ không đổi. Nhưng nếu bạn không trả đủ để trả khoản lãi mới của tháng, số tiền đó sẽ được cộng vào số dư thẻ tín dụng của bạn. Sau đó, tiền lãi của tháng tiếp theo được tính dựa trên số tiền cao hơn đó. Theo thời gian, điều này có thể khiến số dư của bạn tăng vọt.

Làm cho lợi ích lãi suất kép làm việc cho bạn

• Cho bản thân thời gian. Với lãi suất kép, sức mạnh của thời gian là tất cả. Bạn bắt đầu tiết kiệm hoặc đầu tư càng sớm, thì bạn càng để số tiền đó phát triển lâu hơn. Đây là lý do tại sao điều quan trọng là phải bắt đầu đầu tư để nghỉ hưu càng sớm càng tốt. Bạn bắt đầu càng sớm, bạn càng phải tiết kiệm ít tiền hơn. Phần lớn quỹ hưu trí của bạn có thể được tăng trưởng thông qua lãi kép.
• Trả nợ mạnh mẽ. Lãi suất kép sẽ chống lại bạn khi bạn vay tiền, cho dù đó là khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng hay các hình thức vay khác. Bạn có thể trả những khoản đó càng nhanh, bạn càng ít nợ theo thời gian.
• Kiểm tra tỷ lệ lãi kép. Tài khoản kết hợp lãi suất càng thường xuyên thì bạn càng kiếm được nhiều tiền hơn (hoặc bạn sẽ nợ càng nhiều). Lý tưởng nhất là bạn muốn các sản phẩm tiết kiệm của mình được cộng dồn thường xuyên nhất có thể và các khoản nợ của bạn càng ít càng tốt.

Nguồn: Forbes