8 Lời khuyên tài chính dành cho các bạn trẻ

Hãy bắt đầu ngay bây giờ. Bạn càng trẻ, tiền của bạn càng có nhiều thời gian.

Việc giáo dục về kinh tế và tài chính cơ bản trong các trường trung học sẽ giúp ít nhất một bộ phận của thế hệ tiếp theo, nhưng những người trẻ tuổi trong những năm quan trọng sau trung học cũng cần nắm vững những bài học cốt lõi về tiền bạc.

Hãy cùng xem tám quy tắc quan trọng nhất để giúp tài chính của bạn đi đúng hướng nhất có thể. Đừng bao giờ quên rằng bạn càng trẻ, càng có nhiều thời gian để tiết kiệm và đầu tư – vì vậy càng sớm càng tốt.

Thực hành tính tự chủ: Thanh toán bằng tiền mặt, không phải tín dụng

Nếu bạn may mắn, cha mẹ bạn đã dạy bạn tính tự chủ khi bạn còn nhỏ. Nếu không, hãy nhớ rằng bạn càng sớm học được kỹ năng sống cần thiết để trì hoãn sự hài lòng, thì bạn càng sớm giữ được tài chính cá nhân của mình như một thói quen.

Một trong những cách quan trọng nhất để thực hiện khả năng tự chủ với tài chính của bạn cũng rất đơn giản. Nếu bạn đợi cho đến khi tiết kiệm được tiền cho bất cứ thứ gì bạn cần, thì bạn có thể đặt tất cả các giao dịch mua hàng ngày trên thẻ ghi nợ thay vì thẻ tín dụng. Thẻ ghi nợ sẽ khấu trừ tiền ngay lập tức từ tài khoản của bạn (không có phí bổ sung), nhưng thẻ tín dụng — trừ khi bạn có đủ khả năng trả hết số dư hàng tháng — thực sự là một khoản vay lãi suất cao. Nếu bạn có thói quen nguy hiểm là đặt tất cả các khoản mua sắm của mình vào thẻ tín dụng, thì bạn sẽ không chỉ trả lãi cho một chiếc quần jean hoặc một hộp ngũ cốc, mà bạn còn có thể phải trả cho những món đồ đó trong 10 năm.

Thẻ tín dụng chắc chắn hữu ích; một số cung cấp phần thưởng lớn; thanh toán đúng hạn sẽ giúp bạn xây dựng điểm tín dụng tốt. Tuy nhiên, điều cần thiết là sử dụng chúng để có lợi cho bạn — không phải lợi ích cho người cho vay thu lợi từ thói quen xấu của bạn là tăng số dư chịu lãi suất. Chỉ giữ thẻ tín dụng cho những trường hợp khẩn cấp — và luôn thanh toán đầy đủ số dư của bạn khi kỳ thanh toán đến. Ngoài ra, không áp dụng cho mọi ưu đãi tín dụng mà bạn nhận được — và không bao giờ mang theo nhiều thẻ hơn mức bạn có thể theo dõi.

Cẩn thận với những lời khuyên xấu: Tự giáo dục bản thân

Nếu bạn không học cách quản lý tiền của mình, thì người khác sẽ tìm cách quản lý sai cho bạn. Một số người trong số này có thể có ý định xấu, giống như những nhà lập kế hoạch tài chính vô đạo đức. Những người khác có thể có ý tốt, nhưng không được thông báo đầy đủ về hoàn cảnh của bạn, chẳng hạn như những người thân đưa ra khuyến nghị chung về tầm quan trọng của việc sở hữu ngôi nhà của riêng bạn — mặc dù cách duy nhất bạn có thể mua ngay bây giờ là chấp nhận rủi ro có thể điều chỉnh lãi suất thế chấp.

Thay vì dựa vào những lời khuyên ngẫu nhiên từ những người không có chuyên môn, hãy tự lo cho tương lai tài chính của mình và đọc một vài cuốn sách cơ bản về tài chính cá nhân. Khi bạn đã được trang bị kiến thức, đừng để bất kỳ ai khiến bạn đi chệch hướng — cho dù đó là một người quan trọng khác bòn rút tài khoản ngân hàng của bạn hay bạn bè muốn bạn ra ngoài và kiếm hàng tấn tiền với họ mỗi cuối tuần.

Học cách lập ngân sách: Biết tiền của bạn đi đâu

Khi bạn đã đọc một vài cuốn sách về tài chính cá nhân, bạn sẽ hiểu tầm quan trọng của hai quy tắc mà mọi cố vấn tài chính cá nhân luôn lặp lại. Đừng bao giờ để các khoản chi tiêu vượt quá thu nhập và luôn để ý xem tiền của bạn đi đâu. Cách tốt nhất để làm điều này là lập ngân sách và lập kế hoạch chi tiêu cá nhân để theo dõi số tiền bạn vào và số tiền bạn đi ra.

Một khi bạn thực sự bắt đầu theo dõi cách tiêu tiền của mình, đó có thể là một lời cảnh tỉnh quý giá để nhận ra chi phí mua cà phê từ nhân viên pha chế mỗi sáng tăng lên như thế nào trong suốt một tháng. Không giống như việc tăng lương, ở mức độ lớn là do sếp của bạn, những thay đổi nhỏ trong chi tiêu hàng ngày của bạn, như pha cà phê ở nhà, hoàn toàn nằm trong tầm kiểm soát của bạn — và chúng có thể có tác động lớn đến tình hình tài chính của bạn như được tăng lương.

Giữ các chi phí hàng tháng lớn hơn của bạn — chẳng hạn như tiền thuê nhà — càng thấp càng tốt có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn theo thời gian. Ngay cả khi bạn có thể mua một căn hộ đầy đủ tiện nghi ngay bây giờ, việc chọn một nơi đơn giản hơn — và gửi ngân hàng số tiền bạn tiết kiệm — có thể đưa bạn sở hữu một căn hộ hoặc một ngôi nhà sớm hơn nhiều so với bạn bè của bạn, những người đang trả tiền thuê nhà cao.

Thanh toán cho chính mình trước: Bắt đầu một quỹ khẩn cấp

Một trong những câu thần chú được lặp đi lặp lại nhiều nhất trong lĩnh vực tài chính cá nhân là “hãy trả tiền cho bản thân trước”, nghĩa là tiết kiệm tiền cho những trường hợp khẩn cấp và cho tương lai của bạn. Cách làm đơn giản này không chỉ giúp bạn không gặp khó khăn về tài chính mà còn có thể giúp bạn ngủ ngon hơn vào ban đêm. Ngay cả trong trường hợp ngân sách eo hẹp nhất — cho dù bạn nợ các khoản vay sinh viên hay nợ thẻ tín dụng bao nhiêu, bất kể mức lương của bạn thấp đến mức nào — vẫn có cách để đưa ít nhất một số tiền của bạn vào quỹ khẩn cấp mỗi tháng.

Một lợi ích bổ sung là, nếu bạn có thói quen tự động tích trữ tiền vào khoản tiết kiệm, thì bạn sẽ ngừng coi tiết kiệm là tùy chọn — và bắt đầu coi nó như một khoản chi phí bắt buộc hàng tháng. Chẳng bao lâu nữa, bạn sẽ không chỉ tiết kiệm được số tiền khẩn cấp — bạn sẽ có tiền hưu trí, tiền đi nghỉ mát hoặc thậm chí là tiền để trả trước cho một căn nhà.

Nếu bạn bỏ tiền mặt của mình vào một tài khoản thanh toán, nó sẽ được đảm bảo an toàn và có sẵn bất cứ khi nào bạn cần. Tuy nhiên, loại tài khoản đó sẽ hầu như không có lãi – có nghĩa là lạm phát sẽ làm xói mòn giá trị của khoản tiết kiệm của bạn theo thời gian. Thay vào đó, bạn có thể đặt quỹ của mình vào tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn. Chỉ cần đảm bảo các quy tắc của chiếc xe tiết kiệm của bạn cho phép bạn nhận tiền nhanh chóng trong trường hợp khẩn cấp.

Bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu ngay bây giờ

Cũng giống như việc cha mẹ gửi bạn đến trường mẫu giáo để chuẩn bị cho bạn thành công trong một thế giới dường như đã qua đi, bạn cần phải lên kế hoạch trước cho việc nghỉ hưu của mình — nghĩa là ngay bây giờ.

Một cách tuyệt vời để bắt đầu trên con đường đúng đắn là tự giáo dục bản thân về sức mạnh của lãi suất kép. Một khi bạn đã làm như vậy, sự khôn ngoan của việc bắt đầu quỹ hưu trí của bạn càng sớm càng tốt sẽ là không thể phủ nhận. Cách đơn giản nhất để nghĩ về lãi suất kép là “lãi trên lãi suất”, có nghĩa là bạn sẽ kiếm được lãi suất không chỉ trên tiền gốc (số tiền bạn đưa vào), mà còn cả lãi suất (số tiền ngân hàng trả cho bạn khi bạn nắm giữ). Bằng cách làm cho tiền của bạn phát triển với tốc độ nhanh hơn nhiều so với lãi suất đơn thuần, vốn chỉ được tính trên tiền gốc, lãi suất kép sẽ tính phí siêu tiết kiệm của bạn — đặc biệt là theo thời gian.

Tại sao bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của bạn ở độ tuổi 20? Một lần nữa, do cách thức hoạt động của lãi suất kép, bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm, thì số tiền gốc bạn phải đầu tư càng ít để đến cuối cùng với số tiền bạn cần để nghỉ hưu. Dưới đây là một ví dụ: Bạn bắt đầu đầu tư vào thị trường với mức 100 đô la một tháng, thu về trung bình 1% một tháng (là 12% một năm), cộng lại hàng tháng trong vòng 40 năm. Bạn của bạn, cùng tuổi, không bắt đầu đầu tư cho đến 30 năm sau và đầu tư 1.000 đô la mỗi tháng trong 10 năm, cũng trung bình 1% một tháng (12% một năm), cộng lại hàng tháng. Sau 10 năm, bạn của bạn sẽ tiết kiệm được khoảng 230.000 đô la. Tài khoản hưu trí của bạn sẽ hơn 1,17 triệu đô la một chút.

Nắm bắt được thuế

Trước khi bạn nhận được khoản tiền lương đầu tiên, điều quan trọng là phải hiểu cách thức hoạt động của thuế thu nhập. Khi một công ty đưa ra mức lương khởi điểm cho bạn, bạn cần tính toán xem liệu mức lương đó có mang lại cho bạn đủ tiền sau thuế để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của bạn hay không — và với việc lập kế hoạch thông minh, bạn cũng sẽ đạt được mục tiêu tiết kiệm và nghỉ hưu.

Trong một tình huống khác, có lẽ bạn đang cân nhắc bỏ việc này sang công việc khác để được tăng lương. Trước khi thực hiện việc này, bạn cần hiểu mức thuế cận biên — mức thuế bạn trả cho thu nhập bổ sung — sẽ ảnh hưởng như thế nào đến việc tăng lương của bạn.

Cuối cùng, hãy dành thời gian để học cách tự nộp thuế. Trừ khi bạn có tình hình tài chính phức tạp, việc này không quá khó để thực hiện và bạn sẽ không phải trả phí cho dịch vụ thuế. Phần mềm thuế đã làm cho việc nộp thuế của riêng bạn trở nên dễ dàng hơn nhiều so với trước đây — và phần mềm cũng đảm bảo rằng bạn có thể nộp trực tuyến.

Bảo vệ sức khỏe của bạn

Nếu việc trả tiền bảo hiểm y tế hàng tháng dường như là không thể, bạn sẽ làm gì nếu phải đến phòng cấp cứu – nơi một lần khám cho một chấn thương nhẹ như gãy xương có thể tốn rất nhiều tiền? Nếu bạn không có bảo hiểm, đừng đợi một ngày nào khác để đăng ký bảo hiểm y tế. Việc gặp tai nạn ô tô hoặc chuyến đi và ngã xuống cầu thang dễ dàng hơn bạn nghĩ.

Nếu bạn đang làm việc, thì công ty của bạn có thể cung cấp bảo hiểm y tế cho bạn. Nếu bạn cần tự mua bảo hiểm thì hãy thực hiện ngay. Nếu bạn có vấn đề về sức khỏe, hãy biết rằng cuối cùng một kế hoạch đắt tiền hơn có thể tiết kiệm chi phí nhất.

Nó cũng có ý nghĩa tài chính tuyệt vời để xây dựng thói quen lành mạnh hàng ngày của bạn càng sớm càng tốt. Duy trì sức khỏe theo cách hiểu thông thường rất đơn giản và bạn đã từng nghe qua. Ăn trái cây và rau quả, duy trì cân nặng hợp lý, tập thể dục, không hút thuốc, tránh uống quá nhiều rượu và lái xe cẩn thận. Bạn không chỉ cảm thấy thể chất tốt hơn ngay bây giờ mà những hành vi này còn có thể giúp bạn tiết kiệm chi phí y tế.

Bảo vệ sự giàu có của bạn

Để đảm bảo rằng số tiền mà bạn khó khăn kiếm được không biến mất trong trường hợp khẩn cấp, bạn nên thực hiện các bước ngay bây giờ để bảo vệ nó. Dưới đây là một số động thái thông minh cần suy nghĩ, ngay cả khi bạn không thể mua tất cả chúng ngay lập tức:

• Mua bảo hiểm cho tài sản của mình.
• Tìm người tư vấn để lập kế hoạch tài chính/
• Bạn cũng nên bảo vệ tiền của mình khỏi thuế — điều này dễ thực hiện với tài khoản hưu trí — và khỏi lạm phát — điều bạn có thể làm bằng cách đảm bảo rằng tiền của bạn sinh lãi. Khi bạn quyết định cách bảo vệ khoản tiết kiệm của mình, hãy tìm hiểu mọi thứ có thể về các phương tiện đầu tư có liên quan, vì chúng đều mang lại cả mức độ rủi ro khác nhau và tiềm năng tăng trưởng khác nhau. Ví dụ, tài khoản tiết kiệm ngân hàng tương đối không có rủi ro; tiền của bạn vẫn an toàn, nhưng nó sẽ phát triển chậm lại. Mặt khác, cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ rủi ro hơn nhiều; giá trị của danh mục đầu tư của bạn có thể giảm, nhưng tiềm năng tăng trưởng cũng lớn hơn nhiều.

Kết luận

• Dành thời gian để tìm hiểu một vài quy tắc tài chính cơ bản có thể giúp bạn xây dựng một tương lai tài chính lành mạnh.
• Tự học cách chuẩn bị tờ khai thuế hàng năm có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
• Bắt đầu một quỹ khẩn cấp và trả vào đó hàng tháng, ngay cả khi đó là một số tiền nhỏ.
• Tiết kiệm để nghỉ hưu là một phần không thể thiếu trong bất kỳ kế hoạch tài chính nào, và việc bắt đầu tuổi còn trẻ sẽ giúp bạn có thời gian tối đa để phát triển ổ trứng của mình.

Xem thêm: Quản lý tiền để cải thiện tài chính của bạn